A terceira fase do programa Desenrola, instituída por medida provisória na sexta-feira, 25 de setembro de 2026, autoriza a União a comprar, por meio de leilões, carteiras de dívidas inadimplidas de pessoas físicas. O objetivo é que o desconto obtido na aquisição seja repassado integralmente ao devedor, diferentemente das fases anteriores, em que a negociação ocorria diretamente entre credores e devedores. O novo segmento abrange dívidas bancárias e não bancárias cujo valor original não ultrapasse R$ 10 mil, desde que estejam em atraso entre 720 e 1.645 dias, contados a partir da data de publicação da medida. O processo será dividido em seis etapas: primeiro, a União promoverá leilões para adquirir as carteiras; segundo, os credores apresentarão propostas de desconto; terceiro, as propostas serão classificadas pelo maior deságio oferecido; quarto, o desconto obtido pela União será transferido totalmente ao devedor; quinto, o consumidor poderá quitar o saldo à vista ou optar pelo parcelamento; sexto, as condições do parcelamento ainda serão definidas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). Essa estrutura busca ampliar o acesso à renegociação e reduzir o endividamento das famílias brasileiras.